Come calcolare la rata del mutuo con excel

Quando si contrae un mutuo a tasso fisso e a rate costanti, può essere utile voler calcolare il valore preciso della rata da pagare, e per farlo è sufficiente aprire un foglio di calcolo Excel. Questo tipo di mutuo si distingue per rate di importo uguale che vanno pagate a scadenze periodiche fisse.

Le rate di un mutuo sono formate da una quota capitale e da una quota interessi. Più ci si avvicina alla scadenza del mutuo, e più la quota interessi diminuisce, dato che gli interessi sono calcolati in base a un capitale sempre meno consistente. Dato che la rata del mutuo resta sempre dello stesso valore,  la quota capitale salirà man mano.  Vediamo, quindi, come calcolare il valore della rata usando la funzione corrispondente presente in Excel, che permette di ottenere l’importo relativo a ogni rata del mutuo.
Tutto ruota attorno alla funzione RATA() di Excel, che possiamo usare all’interno di un nostro foglio di calcolo approfondendone il funzionamento, oppure sfruttare i modelli già forniti con l’applicazione (nelle installazioni tipiche di Excel 2010 le troviamo già pronte, qualora non fossero disponibili è sufficiente andare sul sito web dedicato a Office dal quale si possono scaricare template di libero utilizzo per le varie versioni, fra cui “Ammortamento prestito” che contiene proprio l’esempio che ci serve.
Per cominciare andiamo sul menu File --> Nuovo --> Modelli di Esempio --> ammortamento prestito
Si aprirà una nuova cartella di lavoro con già predisposte formule e caselle di input che servono alla funzione Excel per calcolare la rata del muto:

Scorrendo il foglio con il tasto “TAB” o con le frecce ci si sposta fra le varie celle di input nelle quali va inserito:

• Ammontare del prestito;
• Tasso di interesse annuale;
• Durata del pagamento in anni;
• Numero di pagamenti all’anno;
• Data inizio prestito;
• Eventuali pagamenti extra che si prevede di fare alle varie scadenze;

Appena finito di compilare le caselle di input la parte bassa del foglio di calcolo si popola di risultati, mentre la parte destra mostra l’importo della rata e l’ammontare complessivo degli interessi da pagare.

Notiamo che ci è permesso selezionare solo le celle colorate in arancione, cioè di “input”, grazie alla protezione del foglio di lavoro, che Escel offre per evitare che si modifichi per sbaglio una cella che contiene formule. L’effetto di fare apparire la parte bassa colorata in giallo solo quando tutti i dati sono stati inseriti, è fatto con la formattazione condizionale, che permette di tenere “nascosti” i valori delle celle nella parte bassa del foglio, fino a che non sono stati immessi tutti i dati di input che servono a produrre un risultato che ha senso. (Per chi volesse approfondire queste funzionalità, vengono discusse nella sezione del sito dedicata a Excel).

Tornando alla rata del mutuo quindi, per chi vuole arrivare in fretta al risultato, il foglio appena creato ha già tutto quello che serve: ammontare della rata, totale degli interessi previsti, sviluppo nel corso degli anni di capitale e interessi (utile per farsi un’idea di quanto si andrebbe a risparmiare rimborsando il prestito prima della sua naturale chiusura, al netto ovviamente delle eventuali spese che l’istituto di credito può applicare).
Per chi vuole capire come funziona, andiamo a vedere come viene applicata la funzione RATA() , per farlo dobbiamo sbloccare il foglio: si seleziona la scheda “Home”, menu “Formato”, nel quale troviamo il comando “Rimuovi protezione foglio”; adesso possiamo selezionare tutte le celle e vedere le formule contenute.

In particolare, selezionando la cella J4 troviamo che viene usata la funzione RATA(). La rimanente parte della formula serve a fare in modo che la cella non mostri niente fino a che non abbiamo compilato tutti i dati di input.

La funzione RATA() ha bisogno di tre argomenti per funzionare (gli ultimi due sono facoltativi):

gli argomenti obbligatori sono:

• Tasso_int
• Periodi
• Pv

Tasso_int = è il tasso di interesse. Si intende il tasso relativo al periodo tra i pagamenti, per cui se si paga una volta l’anno andrà considerato l’interesse annuale, 2 l’interesse semestrale ecc. Attenzione perché la funziona utilizza il valore decimale, cioè per indicare 10% dobbiamo scrivere 0.1.
Nella formula di questo esempio vediamo che il primo argomento è un calcolo: Tasso_interesse/Num_pag_anno, questo proprio per fare in modo che se prevediamo pagamenti mensili il tasso annuo venga diviso per dodici ottenendo un tasso mensile.
Osservazione: nella casella Tasso d’interesse annuale leggiamo 10%, quindi Excel ha già provveduto a fare i calcoli da solo sapendo che 10% vale 0,1. Per sincerarcene basta selezionare la cella e dalla scheda “Home” cambiare il formato da percentuale in numero:

Il secondo argomento obbligatorio della funzione RATA() è “Periodi” cioè il numero di pagamenti totale, e nell’esempio troviamo proprio il calcolo Anni_prestito*Num_pag_anno;
Infine pv che rappresenta il “valore attuale”, cioè l’importo.

Naturalmente per calcolare i costi effettivi, la convenienza e fare dei confronti servono altri dati come ad esempio eventuali costi di apertura pratica, gestione, ecc. e probabilmente la consulenza di un professionista non guasta, resta il fatto che un rapido calcolo fai da te è sempre un buon modo per fare un controllo veloce.